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房屋保险:狗咬人也管

2020-03-07 16:44:27 分类:保险知识    

  昨晚,我所住的小区有两幢木质town house(类似国内的联排别墅)突然起火了。瞬间,火光冲天,映红了半池湖水。镇上的消防车来了四辆,还是无法遏制住火势,大火足足烧了两个多小时。后来出动了直升机,才把火给扑灭了。

  两个从楼上跑下来的老人,各自裹着一个毛毯缩在椅子里,在秋夜的凉风中瑟瑟发抖,让人看了甚是难过:几十年积累的家业,一夜之间毁于一场突如其来的大火,其晚年该如何安度?

  今早晨跑,忍不住又绕道过去瞧瞧。远远就闻到了木头烧焦的味道,楼前仍有警察和消防员在逡巡,不远处停着几辆保险公司的车。回去看了镇上中国人的微信群,才知道被烧的人家中,有一户是中国人,大家正在热烈讨论房屋保险理赔以及如何帮助这户中国同胞。

  这才知道,原来美国有房屋保险制度。虽然美国政府没有强制房主一定要买房屋保险,但不管是购买新房还是二手房,房主都会购买房屋保险,为的是保障遭遇意外或者灾难时,可以获得经济补偿。房屋保险通常包括以下项目:受灾后赔偿给房主或者按揭银行的部分;物业建筑物(包括房屋本身、围墙、车库、泳池等)、私人财物(家具、电器、文件、收藏、书籍等)、修复期生活开支,以及业主责任险。

  有意思的是,房屋保险种类中,有一类叫全险(all risks),除了赔偿水灾、火灾、雷击、偷窃等天灾人祸导致的损失外,还保赔一些你意想不到的事情。比如客人在室内或者室外发生意外,路人在室外发生意外,可以索赔。如果家里的狗咬伤人后,保险公司还要赔偿医药费,甚至律师费。如果因为停电导致冰箱里的食物腐烂,最高可以得到500美元的赔偿。如果可以证明过世的家人朋友所使用的墓碑系自己购买,则墓碑属于个人财产,一旦损坏,可以获得最多5000美元的赔偿。这种保险几乎涵盖了生活中可能遇到的种种不测,让房主免除了后顾之忧。

  买保险还有一定的地域性。比如加州是地震频发地区,所以购房时除了买房屋保险,很多人还会买一个特别的险种——地震险。虽然地震险的费用相对较高,大概比火险的费用高出一倍,但是在加州买地震险的房主比外州多,因为他们都知道地震的威力。可是我老有个多余的担心:如果保险公司在地震中震没了,房主找谁理赔去啊?

  买了房屋保险,是不是意味着保险公司对你家里所有的事情都要负责?No,他们精着呢,把自己的理赔范围厘得很清楚。我认识的一个朋友,去年水管破裂,水渗进屋内,地板被泡得翘了起来。保险公司来了以后,修复好了地板。但是水管维修的部分还是要自己负责,因为这是属于日常维护的部分,不在理赔范畴。

  朋友说,在美国,房子的日常维护很重要,否则因为维护不当,房子和设备老化了,那么保险公司是可以拒赔的。所以,美国人如果住的是独栋house,大部分人地下室或者后院都堆放着钻头、铁榔头、铁锹等劳动工具,房主换个水管、修个屋顶都不在话下,其能干程度实在让我叹为观止!我认识的一个老外,居然还能做木工,家里的桌椅和女儿的玩具,大部分都是自己做的。

  据了解,美国人每年交纳的平均房屋保险费大概是七八百美元,但是随着龙卷风、暴风雪等天灾频发后,房屋保险费今年上涨了4%—5%。个别公司由于遭受损失太大,或者缩小规模,或者资不抵债。美国南方去年4月末的300场龙卷风,尤其重创亚拉巴马州,造成该州阿拉法保险公司历史上最大的损失。去年6月,该公司向7.3万屋主发出今后16个月不再续约的通知。

  虽然保险费涨了点,但是绝大多数人还是会交的。因为他们也深知,人无近忧,必有远虑。

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